Переваги й ризики реструктуризації боргу та перекредитування

Реструктуризація боргу — послуга, яку банк пропонує платнику у випадку виникнення складнощів з погашенням щомісячних платежів по кредиту. Під реструктуризацією кредиту в ПриватБанку або мікрофінансовій організації мається на увазі перегляд кредитного договору зі зміною графіка обов’язкових платежів. В деяких випадках позичальникові пропонується продовжити загальний термін виплати заборгованості й одночасно знизити розмір обов’язкових платежів.

Ми розглянемо ситуацію на етапі, коли клієнт обслуговується банком, мова не піде про борг банку і що робити в тих випадках, коли право витребування боргу передали факторинговій компанії (колекторам). Також можна через суд з банком розв’язати проблему по заборгованості кредиту раз і назавжди, але це трохи інша тема.

Реструктуризація кредиту — вигідно чи небезпечно?

Як свідчать відгуки, реструктуризація має свої «підводні камені». Банк апріорі не може діяти в збиток собі, отже будь-який вид реструктуризації вигідний, в першу чергу, кредитору. Навіть якщо банк робить такий «жест лояльності», то все одно виграє. Розглянемо детальніше види реструктуризації, основні плюси й мінуси та як її домогтися.

Чи вигідно проводити реструктуризацію по кредитній карті «ПриватБанку», «А-Банку»?

Вам можуть запропонувати декілька варіантів реструктуризації боргу.

1. Продовження терміну кредитування

Природно, від продовження строків погашення заборгованості щомісячний платіж стає менше. Наприклад, замість 5000 грн за новими умовами плата становитиме 3000 грн. Насправді позичальник в результаті істотно переплачує, оскільки віддає велику підсумкову суму протягом продовженого періоду виплати. Така процедура продовження вигідна банку, але не платнику.

2. Обов’язковий платіж тільки з погашенням відсотка

Банки можуть запропонувати оплачувати тільки відсоток ставки, при цьому «тіло» кредиту не погашається. В цьому випадку розміри обов’язкових платежів будуть менше і посильні для платника, але зовсім не вигідні для нього. Природно, що в цій ситуації банк виграє, а для позичальника даний спосіб є кабальним, оскільки він буде довго виплачувати взятий заставний або беззаставний кредит.

«А-Банк»: реструктуризація боргу при простроченні

Якщо позичальник не вносить платежі певний період, наприклад 6-12 місяців, і у нього накопичилася заборгованість на суму 3000–5000 доларів, «А-Банк» пропонує такому клієнту ввести його заново в графік і знизити процентну ставку, зробивши її більш лояльною. При цьому кредитор пропонує:

• • або перенести погашення самої суми прострочення на кінець терміну виплати кредиту;
  • або додати суму заборгованості в «тіло» позики.

Якщо пропонується перший варіант реструктуризації, то позичальник спочатку виплачує заборгованість за зменшеною процентною ставкою, а прострочення повинен виплатити без відсотків в кінці всіх виплат одним платежем. Такий варіант вигідний позичальникові та банку.

На практиці ж частіше пропонують другий варіант, коли заборгованість додають в «тіло» кредиту, але знижують процентну ставку. У відсотковому співвідношенні позичальник платить менше, фактично ж внаслідок збільшення «тіла» кредиту зростають розміри щомісячних платежів. Також збільшується і період погашення споживчої позики, і в результаті позичальникові доводиться переплачувати значну суму. Такий варіант вигідний банку, але не фізичній особі.

Перекредитування в «ПриватБанку»

Ще одна форма розв’язання проблеми не відноситься до реструктуризації, але іноді банки можуть запропонувати такий варіант погашення заборгованості. В цьому випадку позичальник повністю виплачує старий кредит за рахунок взятого нового. Природно, що рефінансування кредитів у інших банків не позбавляє проблем боржника, а ще глибше заганяє його в «боргову яму».

Оформлення, прийняття рішення та альтернатива

Якщо вас як платника все-таки влаштує один з варіантів реструктуризації або перекредитування, банк запропонує вам заповнити зразок або форму у відділенні банку або будь-якому іншому місці й принести його в банківську установу. І запам’ятайте: перекредитування без відмови просто не буває — підказка з юридичної практики.

Виходячи з досвіду роботи адвокатського об’єднання «Рябінін, Переверзєв та партнери», юристи відзначають, що банки частіше за все не пропонують вигідних для платника умов реструктуризації. Деякі варіанти локально спрощують платежі, але в цілому кінцева сума зростає. Інші ж форми реструктуризації створюють зовсім кабальні умови для виплат і одночасно збільшують терміни оплати. Тому юристи в більшості випадків рекомендують домовлятися не про реструктуризацію боргу, а про дисконт.

Що таке дисконт?

Процедура дисконту — це найбільш вигідний варіант для позичальника. Ви можете звернутися в банк і повідомити про те, що не можете більше платити кредит на умовах, прописаних в договорі, і тому просите надати максимальну знижку по кредиту. В окремих випадках така знижка може досягати 50–70 % від усієї суми заборгованості. Такого результату можна досягти шляхом переговорів з банківськими співробітниками. В такому випадку необхідна допомога адвоката по кредитним суперечкам.

З огляду на той факт, що кредитний договір між банком і боржником є предметом добровільних цивільно-правових відносин, позичальник не несе кримінальної відповідальності за невиконання цивільно-правових зобов’язань. Завдяки цьому моменту позичальник має право отримати дисконтну знижку.

Увага! Дисконтна знижка передбачає, що позичальник платить суму, про яку домовився з кредитором, єдиним платежем.

Важливо! Ваша домовленість про дисконт повинна регулюватися договором або іншим документом, який підтверджує його юридичну силу. У цьому випадку також важлива підтримка юриста, який зможе визначити правомірність операції між позичальником і кредитором.

Як відбувається процес реструктуризації в МФО: «Манівео», «Кредит Маркет», «Дінер», «Кредит каса» та інших організаціях?

У всіх перерахованих вище та інших мікрофінансових організаціях (МФО) прописані категорії населення, яким видаються кредити, вигідні умови, причини відмови, способи погашення та інші тонкощі. При цьому з усіх способів реструктуризації найчастіше пропонується тільки пролонгація.

Співробітники МФО пропонують продовжити термін оплати заборгованості наступним чином: оплачується тільки відсоток по заборгованості, а «тіло» рекомендують сплатити потім. Проблема в тому, що так можна продовжувати кредит до нескінченності та перебувати весь час в боржниках.

Чи можна домовитися про дисконт з МФО?

Жодна мікрофінансова організація про це не пише прямо, оскільки дисконт вигідний позичальникові, а не кредитору. Можна спробувати домовитися про дисконт, якщо ви ще не прострочили кредит або на етапі прострочення, коли нараховуються великі відсотки пені крім самої процентної ставки. Якщо прострочення по кредиту значне, шанси істотно зменшуються.

Важливо знати, що у випадку прострочення МФО рідко доводить справу до суду. Всі спроби повернути кредит ґрунтуються на психологічному впливі, залякуванні і інших способах тиску на боржника.

Коли ви даєте зрозуміти, що прострочення відбувається з причини вашої платіжної неспроможності, можете розпочинати переговори про дисконт. Шляхом переговорів можна домогтися знижки на 50–70 % від загальної суми кредиту і прострочення. При цьому враховуйте два моменти:

1. 1. Дисконт, як і у випадку з банком, виплачується одним платежем.
   2. Дані правовідносини повинні регулюватися правомочним документом.

В цьому випадку позичальникові потрібна підтримка юриста, щоб правильно укласти угоду з кредитором і покрити заборгованість без правових претензій.